Кому будет хорошо, если отменят комиссии в банкоматах?
22.08.2011, Минфин
Действительно поражаешься нашим законодателям: того, что
действительно нуждается в законодательном усовершенствовании и
урегулировании, не дождешься, а популистский законопроект, который
может разрушить хорошо работающий механизм, — без проблем. Именно,
так можно назвать законопроект № 9045, который предполагает
запретить банкам удерживать комиссию за снятие денег в банкоматах.
Сложно сказать, знают ли разработчики, как работает система
банковских платежных карт, но если знают, то, скорее всего, желая
заработать немного «дешевой популярности», они согласны создать
большие проблемы для тех же граждан, а потом возмущаться, что народ
их не любит.
Это же так хорошо. Все без комиссии. Все бесплатно.
Именно этим и хотят инициаторы законопроекта завоевать популярность
среди украинцев, при этом даже не думают, о том, а как банки будут
покрывать затраты, связанные с функционированием этих карт.
В банкомате фея не живет
Я думаю, это только дети думают, что «Тям фея денюжки дают».
Наличная гривна просто так в банкоматы сама не попадает, ее нужно
туда доставить и, как говорят, специалисты «зарядить». Этим
занимаются инкассаторы. Услуги инкассаторов всегда дорогие и будут
дорогими. Причем стоимость их услуг рассчитывается, как процент от
перевезенной суммы денег. И процент не маленький — 0,5% от суммы
перевезенных денег. Почему дорого? А спецмашины, а охрана с оружием,
а заработная плата инкассаторов с учетом вредности и нервозности!
Многие банки сами имеют инкассаторские службы, но стоимость услуг не
намного ниже, так как просто на «Жигуленке» миллионы наличных не
повозишь без охраны. Хотя есть такие банки, которые экономят на всем
и тогда мы читаем, как украли миллион, в другом месте — два
миллиона.
Разработчики законопроекта ссылаются на опыт отдельных зарубежных
стран, где комиссию при снятии денег с банкомата не берут. При этом
немного лукавят. Во-первых, не берут, только если деньги снимаешь в
банкомате банка, в котором получил карточку. В Украине тоже очень
многие банки не берут комиссию, если физическое лицо получает деньги
в банкомате банка, где выдали карточку. Во-вторых, в Германии или
Франции население не очень активно пользуется услугами банкоматов, а
рассчитывается карточками в торговых сетях. В Украине все
по-другому. Очень часто, украинцы, в супермаркете, в начале снимает
деньги в банкомате, а потому покупает товар. Если уменьшить объемы
получаемых наличных из украинских банкоматов, то можно сэкономить и
на инкассации. Тогда можно и подумать об отмене комиссии за снятие
денег в банкомате.
Пластик в руках человека — это не только пластик…
Что значит снять деньги в банкомате, это значит задействовать целую
электронную систему, которая включает специальные каналы связи,
которые связывают банкомат, процессинговый центр и банк, или группу
банков. Причем эта система бесплатно не работает. Хотя бы потому,
что единственный доход процессингового центра это платежи банка, за
обслуживание его карточек. Эти платежи процессинговому центру
зависят от количества операций по платежной карточке. И стоимость
услуг процессингового центра не стоит на месте, так как этому центру
нужно новое оборудование для обслуживания этих операций и
специальное ПО для защиты данных и опять таки работники этого центра
бесплатно работать не будут.
Даже, если клиент снимает деньги в банкомате банка, по платежной
карточке, которую выдал банк, нужно оплатить услуг процессинговому
центра. Если задачу усложняется и клиент снимает деньги в банкомате
другого банка, то в этом случаи платит процессинговому центру, и
банк, который выпустил карточку, и банк, который владеет банкоматом.
Бесплатного в нашем мире ничего не бывает.
Банки жируют на деньгах клиентов
Довольно распространенное мнение, что банки зарабатывают большие
деньги, если физическое лицо хранит деньги на платежной карточке.
Проблема в том, что даже если физическое лицо и не спешит снимать
деньги со своей платежной карточки, то на этих деньгах много не
заработаешь. Эти деньги невозможно использовать для выдачи кредита,
так как не гарантии, что физическое лицо будет долго хранить деньги
на карточке и не захочет снять все деньги в виде наличных. Тяжело
найти желающего получить кредит, который нужно будет вернуть
мгновенно, если физическое лицо решить снять деньги со своей
платежной карточки. На практике, деньги, которые хранят физически
лица на своих платежных карточках, банки используют на рынке
межбанковского кредитования. Действительно были времена, лет
десять-пятнадцать назад, когда ставки по межбанковским кредитам были
и 60—100% и даже 360% годовых. На сегодня, как правило, ставки по
межбанковским кредитам на уровне 1—3% годовых, это 0,0028-,0083% за
день. Этих денег явно не хватит ни на инкассацию, ни на услуги
процессингового центра. И сам банк не может занимать платежными
карточками не получая при этом дохода. Сами банкоматы не дешевые и
нужно содержать персонал банка, которые этими карточками занимается.
К чему может привести этот законопроект
Все хорошо понимают, что если запретить комиссию на снятие денег по
платежным карточкам в банкомате, это приведет поиску обходных
маневров. Бесплатного ничего не бывает. Скорее всего, банки, будут
использовать метод обязательных ежемесячных платежей за владение
платежной карточки. При этом будет безразлично, или часто пользуются
карточки, или редко, а сумма ежемесячно будут удерживать. Отдельные
лица от этого выиграют, хотя скорее всего это выиграешь будет
копеечный. Но вот другие лица, будут явно недовольны, что они
вынуждены, будут ежемесячно платить за свою карточку.
Возможен, еще одни из обходных вариантов, это запретить снимать
деньги в банкомате другого банка. Можно будет получить деньги,
только в банкомате банка, который выпустил платежную карточку.
Возможно это будет удобно отдельным банкам с большой сетью
банкоматов. Им будет выгодно агитировать новых клиентов обещая, что
они всегда найдут банкомат. Но даже банк из самой большой сетью
своих банкоматов будет постоянно слышать жалобы, что клиент не мог
снять деньги, так как не нашел банкомата по близости.
И теперь простой вопрос, что с этого выиграют простые люди. Ничего.
Только получат новые проблемы. Зато политики смогут себя пропиарить
в полной мере.
Теоретически этот законопроект и возникшие с ним проблемы должен
заставить банки отказаться от работы с банкоматами и
переориентировать их на работу с банковскими терминалами в торговых
сетях. На сегодня оплата платежными карточками в торговых сетях или
бесплатная, или значительно дешевле, чем получение денег в банкомате
(нет дорогой инкассации и затрат на покупку дорогих банкоматов).
Отдельные банки имеют соглашения с торговыми сетями и тогда при
использовании платежной карточки можно получить даже скидку в этих
торговых сетях. Может вся суть этого законопроекта в том, «чтобы
кнутом загнать народ в рай». Оригинально.
Александр ОХРИМЕНКО, президент Украинского аналитического центра
Комментариев нет:
Отправить комментарий